Русский NewsWeek: Конец анонимной эпохи. 

ПРЕДЪЯВИТЕ PASSWORD
Источник: [внешняя ссылка]
Автор: Алексей Савкин

Конец анонимной эпохи: пользователям электронных платежных систем теперь придется рассказывать о себе государству.

По данным ассоциации «Электронные деньги», в прошлом году около 20 млн россиян пользовались электронными кошельками. Для многих это удобно: товары и услуги можно оплачивать, не отходя от компьютера, и при этом не делиться личной информацией, вроде паспортных данных или номера банковской карты. Но государству не нравится виртуальная вольница. Скоро тем, кто захочет оплатить со своего электронного кошелька дорогую покупку, придется раскрыть все свои данные. Иначе платежная система просто откажется проводить платеж. Это может сильно навредить еще неокрепшей интернет-торговле: люди, совершающие покупки в сети, хотят хранить анонимность.

В электронном кошельке, строго говоря, лежат не настоящие деньги. Это гарантии компании-оператора, которые по вашему первому требованию должны обменять на обычные деньги, лежащие на банковском счету. Виртуальные деньги покидают банковскую систему и попадают в зону, где законов и инструкций гораздо меньше. Но правительство хочет создать в России единую платежную систему, то есть определить права всех участников денежного рынка.

Год назад идея платежной системы стала очень модной. Правда, тогда приоритеты были другие. Правительство мечтало о создании в России собственного аналога VISA и MasterCard. Президент Медведев лично несколько раз высказывался на эту тему и торопил чиновников. Давили и спецслужбы, которым не нравится, что все российские платежи VISA обрабатываются в процессинговом центре под Лондоном, а MasterCard — в бельгийском Ватерлоо. МВД и ФСБ настаивали, чтобы эта информация не покидала Россию.

Однако в итоге законопроект не получился революционным. Самые дорогостоящие предложения — перенос в Россию процессинговых центров и создание национальной платежной карты — в него не вошли. В распоряжении Newsweek оказалась последняя версия закона о национальной платежной системе, которая в ближайшее время будет направлена в Госдуму.

ЭЛЕКТРОННЫЕ ЗАКОНЫ

Основные новости коснутся клиентов электронных платежных систем. Операции с электронными деньгами только начинают развиваться в России. В прошлом году оборот составил 40 млрд рублей. По сравнению с объемом операций по банковским картам — 10 трлн рублей — это капля в море. Но рынок растет на 100% в год. «Электронные системы сейчас вне правового поля. Они ни перед кем не отчитываются, для них нет нормативов, которые действуют для банков», — рассказывает вице-президент MasterCard Андрей Тарусов.

Банки получают лицензию ЦБ и должны выполнять многочисленные инструкции регулятора. К примеру, у них есть обязательства по резервированию средств на счету в ЦБ — для обеспечения устойчивости. Кроме того, есть система страхования вкладов, из страхового фонда выплачиваются деньги вкладчикам банков-банкротов. А если исчезнет платежная система, претензии предъявить будет просто некому. Никакого компенсационного фонда они пока не создают. «Электронные платежные системы конкурируют с банками. Но они используют пробелы в правовом поле, чего не могут делать банки, и таким образом находятся в неравных с банками условиях», — отмечает Тарусов.

Вполне вероятно, что именно банковские лоббисты совместно с международными платежными системами и продавили жесткие правила игры для операторов электронных платежей. Во-первых, им надо будет получить лицензию небанковской кредитной организации и следовать всем нормативам ЦБ. Во-вторых, соблюдать норматив по стоимости чистых активов компании (не менее 10 млн рублей). И, в-третьих, зарезервировать значительные средства на счетах ЦБ в качестве обеспечительных мер.

На рынке электронных денег сейчас есть три крупных игрока — Яндекс.Деньги, WebMoney и Qiwi. Выполнить прописанные в законе нормы для них не составит особого труда. Однако новым платежным системам выйти на этот рынок будет непросто. «Крупные игроки с требованиями нового законодательства справятся. Возможно, даже выиграют от него, — подтверждает генеральный директор “ЯндексДеньги” Евгения Завалишина. — Но вот новичкам будет гораздо сложнее».

Произойдет ограничение конкуренции, продолжает Завалишина, а это всегда плохо для отрасли в целом — предложения Минфина далеко не так либеральны, как того требует интернет-торговля. «Эта сфера только начинает развиваться. Поэтому сейчас не лучший момент для принятия такого законопроекта», — резюмирует председатель комитета по платежным системам и банковским инструментам Национальной ассоциации участников электронной торговли (НАУЭТ) Борис Ким.

ПРЕДЪЯВИ ПАСПОРТ

Еще один неприятный для электронных платежных систем момент — введение обязательной идентификации клиента при активном пользовании электронным кошельком. Логика понятна: власти надеются сократить криминальный оборот наличности. Ведь анонимные пользователи могут платить со своих кошельков за что угодно — наркотики, оружие, а также могут переводить взятку. Другое дело, что сами ограничения не вполне разумные. Если закон будет принят в существующем виде, то всем, кто совершает покупки на сумму более 15 000 рублей в месяц, придется пройти идентификацию, то есть лично явиться в офис электронного оператора и предъявить документы. «При наших-то расстояниях и к тому же для интернет-сервисов это создает сложности», — говорит Евгения Завалишина.

«Яндекс.Деньги» сейчас идентифицирует пользователей в своих офисах, в офисах банков — участников системы электронных платежей Contact и через нотариусов. «Но согласитесь, обидно — в какой-нибудь компактной европейской стране можно идентифицировать клиента удаленно, а в нашей огромной стране нужно требовать личной явки», — отмечает директор «Яндекс.Деньги». Сам порог в 15 000 рублей не смущает: это требования закона о противодействии отмыванию денежных средств. «По факту все системы электронных денег это ограничение и так уже соблюдают», — говорит Завалишина.

Кроме этого, вводится и верхняя планка на виртуальные платежи. Пользователь не сможет оплачивать покупки, которые стоят больше 100 000 рублей. Все, что дороже — через банки. Сейчас это не проблема, средний чек в электронной торговле — около 1000 рублей, рассказывает Ким. «Конечно, на практике у нас в системе платежи свыше 100 000 рублей крайне редки. Но все же не очень понятно, зачем требуется устанавливать такой лимит», — говорит Завалишина.

В принципе, любой активный пользователь интернет-магазинов должен будет сообщить свои данные. И это им очень не понравится. «Прелесть покупок в интернете — это их обезличенность. Многие пользователи не любят афишировать дорогие покупки. Исчезнет анонимность — и рынок электронных денег существенно пострадает», — рассказывает Александра Алексеева, начальник юридического отдела Innova Systems — компании, принимающей электронные платежи за услуги в онлайн-играх. Кроме этого, люди будут опасаться, что их данные могут быть украдены. «Если паспортные данные состоятельных пользователей попадут в руки злоумышленников — ничем хорошим это не закончится», — говорит Алексеева.

После того как закон начнет действовать, рынок электронных денег сильно уменьшится. Пользователи станут искать способ обойти запрет на анонимные платежи и найдут его, уверена Алексеева. «К примеру, перейдут на обслуживание в системе PayPal», — говорит юрист. Эта система никак не связана с Россией и не подчиняется российским законам — неважно, старым или новым. Скорее всего, и российские платежные системы откроют представительства в других юрисдикциях и переместят туда обслуживание анонимных клиентов. Есть и другие способы: к примеру, завести несколько электронных кошельков в разных платежных системах.

Уменьшить долю теневого оборота не получится, полагает юрист. «Незаконный оборот денег в интернете — это либо очень маленькие суммы, до 15 000 рублей в месяц, либо очень большие», — рассказывает Алексеева. Небольшие суммы также останутся в «серой» зоне. А вот настоящие теневые дельцы станут клиентами других платежных систем.