Отдел Выездного Взыскания 

Гостья с севера писала :
Ну у меня-то прострочка была год. Сама виновата, тупо забыла, что осталось выплатить какие-то 2 тысчи...

Ну год то молчали, не дёргали, хотя по идее должны были напомнить, меня как то раз дёргали по поводу чужого кредита где я был поручителем. Но вежливо без всяких заморочек, сказали ставим вас в известность, что тот за кого поручились просрочил платёж на 1,5 месяца

Гостья с севера писала :

Вассесуарий писал(а) ... : Неужели банки которых мы же кормим, из за просрочки на день привлекают коллекторы? А что за банк был?

Ну у меня-то прострочка была год. Сама виновата, тупо забыла, что осталось выплатить какие-то 2 тысчи...

А ведь может быть у кого-то сердечко слабенькое и не выдержит оно оскорблений да и крякнет... кто виноват будет.. А кто их вообще учит так разговаривать, интересно?

Никто их не учит, пытаются на шару получилось - хорошо сняли свой процент, нет? следующая жертва, смотрел передачу по НТВ, сказали что эта деятельность незаконна, запишите разговор на диктофон и передайте в прокурратуру с заявлением. Вот, что советуют наши благодетели, которые ранимирую банковскую пирамиду.

Soft-collection — это совокупность дистанционных процедур, связанных с общением с должником и направленных на взыскание задолженности в рамках коллекторской деятельности

Досудебные дистанционные процедуры взыскания задолженности (soft-collection)

Soft-collection (далее SС) традиционно рассматривается как одна из стадий коллекторской деятельности, т.е. конвейерного взыскания большого объема преимущественно бесспорной однотипной задолженности. Вместе с тем, технологии, которые применяются на стадии SOFT-COLLECTION могут эффективно использоваться и на стадии судебного разбирательства, и в рамках исполнительного производства (legal-collection). Поэтому важно понимать, что SOFT-COLLECTION отличает не столько место в процессе взыскания, сколько особые технологии и ситуации применения.

С точки зрения автора данного сайта, SOFT-COLLECTION отличается от наиболее сходной стадии hard-collection наличием дистанции между специалистом по взысканию (коллектором) и должником, т.е. взаимодействие, общение осуществляется с помощью технических средств, в основном, телефона (другие варианты — письменные уведомления, электронные сообщения, sms и т.д.). Содержание деятельности в рамках SOFT-COLLECTION и HARD-COLLECTION достаточно сходное и представляет собой общение с должником с целью возвращения им полностью или по частям суммы задолженности, а также определения целесообразности перехода к следующим стадиям коллекторской деятельности (LEGAL-COLLECTION — судебному и исполнительному производству) для получения, например, акта о невозможности взыскания по неплатежеспособным должникам.

В рамках SOFT-COLLECTION в полной мере могут быть реализованы принципы коллекторского подхода:
формализуй!
оптимизируй!
твори!
В стадии SOFT-COLLECTION эти девизы проявляются следующим образом:

1) Формализуй! Это значит, что необходима технологизация процесса дистанционного общения с должниками, т.е. выделение стадий (подготовительной, основной, резулятивной и т.д.), введение бланков и стандартных инструкций по этим стадиям и т.д.

2) Оптимизируй! Реализация этого принципа проявляется в поисках путей сокращения времени на каждую операцию в рамках SOFT-COLLECTION (специальное программное обеспечения call-центра и т.д.), повышения удобства деятельности коллекторов.

3) Твори! Этот принцип особо важен для SOFT-COLLECTION, т.к. несмотря на максимальную формализацию, эффективное общение с должниками должно быть основано на гибкости и творческом подходе, учитывающем особенности ситуации в каждом случае существования задолженности.

Рассмотрим особенности Soft-collection в следующем порядке: сначала отдельные аспекты этой стадии — юридические, психологические, организационные; затем, остановимся на алгоритме действий в рамках SOFT-COLLECTION.

Юридические аспекты SOFT-COLLECTION
Юридические аспекты SOFT-COLLECTION связаны с двумя основными блоками вопросов:

1) Правильное оформление полномочий коллекторской организации и ее сотрудников.
2) Границы возможных действий в отношении должника, прежде всего, границы законных угроз и шантажа.

Итак, начнем с первого блока юридических вопросов. Для запуска процесса взыскания на стадии SOFT-COLLECTION необходимо оформление договорных отношений с кредитором или покупка долга (заключение договора уступки права требования — цессии).

Коллекторская деятельность, как правило, осуществляется на основе договоров оказания услуг, комиссии, агентских соглашений. В договоре должен быть определен круг полномочий коллекторского агентства. В этом отношении для SOFT-COLLECTION важно наделение коллектора полномочиями по проведению переговоров с должником, сбору информации, включая направление запросов в различные органы и организации. Обычно SOFT-COLLECTION осуществляется в рамках полного цикла коллекторских услуг и это повышает эффективность данной стадии. Наличие у коллекторского агентства полномочий по обращению в суд и правоохранительные органы от имени кредитора дает возможность подкрепить угрозы наступления негативных для должника последствий реальными документами государственных органов (повестками, копиями заявлений с отметками о принятии и т.д.).

После оформления договорных отношений коллекторскому агентству, как правило, требуется доверенность от клиента на отдельных сотрудников. Однако, учитывая, что SOFT-COLLECTION связано с дистанционным общением, то доверенности на всех специалистов не требуется, так как они осуществляют свою деятельность по месту нахождения коллекторского агентства, полномочия которому предоставлены на основании договора.

Второй блок вопросов — границы возможных действий в отношении должника, прежде всего, границы законных угроз и шантажа. Ограничения в отношении принуждения должника к выполнению своих обязательств установлены уголовным законодательством. Во-первых, незаконным является применение реальных угроз убийством или причинением тяжкого вреда здоровью (ст. 119 УК РФ). Во-вторых, угроза применения насилия в отношении должника или его близких, либо угроза распространения не соответствующих действительности, прочащих сведений может квалифицироваться как самоуправство (ст. 330 УК РФ), т.к. в данном случае нарушается установленный законом порядок защиты своих прав (обращение в суд, правоохранительные органы и т.д.).

Пока в российском законодательстве нет ограничений для собственно коллекторской деятельности, точнее она вообще фактически не фигурирует как самостоятельный вид деятельности. Поэтому ограничения, аналогичные закрепленным в американском законодательстве (запрет звонков должнику в ночное время, повторяющихся звонков с целью надоесть и т.д.) у нас отсутствуют. Правда, при звонках в ночное время может возникнуть вопрос об административной ответственности коллектора, т.к. есть вероятность нарушения тишины в ночное время.

Психологические аспекты SOFT-COLLECTION
Содержание коллекторской деятельности: конфликтные переговоры, стрессы, поиск неочевидных решений для помощи должнику, предполагает необходимость внимания к психологическим аспектам. При этом различные психологические методики используются для эффективного общения с должниками и коррекции собственного состояния сотрудников, которые занимаются взысканием.

В настоящее время существует достаточно большое количество различных направлений практической психологии, которые предлагают применимые в коллекторской деятельности техники. Среди наиболее известных — нейро-лингвистическое программирование (НЛП), эриксоновский гипноз, соционика и т.д. При этом необходимо отметить, что в рамках большинства из названных направлений существуют стандартные курсы подготовки и тренинги, которые с небольшими дополнениями и учетом специализации применимы для обучения специалистов по работе с должниками. Традиционные тренинги по коммуникации и убеждению, жестким переговорам являются наиболее актуальными для коллекторов, особенно специалистов по личному или телефонному общению с должниками.

В рамках психологической подготовки сотрудников коллекторских агентств наиболее важными являются следующие блоки:

1. Типология должников.
2. Методики выявления лжи.
3. Навыки изменения представления о долге (рефрейминг).
4. Техники эффективного убеждения.
5. Способы управления собственным состоянием и борьбы со стрессом.

1. Типология должников.
Установление типа должника позволяет выбрать правильную коммуникативную стратегию, способы воздействия. Возможно выделение различных типов должников по большому количеству оснований: социальным характеристикам, психотипам (тут подробные методики и рекомендации предлагает соционика), причинам появления задолженности, готовности идти на контакт и решать возникшую проблему и т.д. На практике достаточно эффективной является следующая типология:

А) Должники в силу обстоятельств. Это люди потерявшие стабильный заработок, вынужденные пойти на непредвиденные расходы, ставшие неплатежеспособными в результате различных жизненных событий (болезнь, смерть родственников, развод и т.д.)
Особенностью в данном случае является готовность платить добровольно, но в меньшем размере и в течение более длительного срока нежели предусмотрено соглашением с кредитной организацией. В общении с должниками этого типа целесообразно использовать методы убеждения, консультировать по возможностям разрешения проблемы с долгом, но необходимо поддерживать представление о необходимости, несмотря на обстоятельства уплатить долг.

Б) Наивные должники. К этому типу относятся люди, которые не рассчитали свои финансовые возможности, забыли оплатить один из платежей, не прочитали договор и т.д.
Отличительная черта этого типа — не совсем правильное, часто несерьезное отношение к появившейся задолженности. Соответственно, их необходимо предупредить о негативных последствиях невозврата кредита.
Отдельный подтип, который можно выделить, это люди взявшие кредит не для себя, а по просьбе родственников, друзей и т.д. Таким должникам необходимо объяснить, что юридически обязательства по выплате денежных сумм банку несут они, для кредитной организации не важно то, как они поступили с полученными деньгами. Однако, вместе с тем, стоит посоветовать рассмотреть возможность обращения в правоохранительные органы с заявлением о мошенничестве со стороны лица, фактически получившего денежные средства.

В) Недовольный клиент. К этому типу относятся люди, которые считают, что банк оказал им услуги ненадлежащим образом. Обычно претензии касаются или размера расходов по кредиту, т.е. процентов, сумм комиссий, платы за обслуживание счета и т.д, или неудобства процедуры погашения кредита (очереди, длительные сроки зачисления денежных средств, непонятный порядок оплаты).
При общении с такими должниками надо, с одной стороны, выслушать их претензии и сообщить, что они обязательно дойдут до соответствующих специалистов банка, а, с другой стороны, указать на необходимость соблюдения обязательств даже несмотря на недовольство, т.к. иначе юридические последствия (взыскание процентов, процедура судебного разбирательства и принудительного взыскания) доставят еще больше переживаний.

Г) Нечестные. В эту категорию попадают собственно мошенники, наркоманы, и другие лица, которые умышленно получали кредит без намерения его возвращать.
Специфика общения с такими должниками, если их удается найти, состоит в максимально убедительном предупреждении об уголовно-правовых последствиях совершенного деяния.

2. Методики выявления лжи.
В рамках первого и последующих контактов с должником важнейшим моментом является определение правдивости его слов. Ваш оппонент врет, если вы замечаете нервозность, несогласованность в поведении собеседника. Необходимость лгать нервирует человека, и это проявляется в его поведении, в неконтролируемых движениях (ерзании, верчении мелких предметов и т.д.) либо, наоборот, в зажатости, подавлении любых реакций. Как отмечают многие исследователи, в отношении выявления лжи часто можно положиться на интуицию, т.к. в ходе исторического развития человеческого общества способности к выявлению неправды развивались естественным образом.

Простейшим приемом для выявления лжи являются уточняющие вопросы. Если в ответ на такой вопрос следует новая ложь, то появляется возможность выявить несоответствие между сказанным ранее и в данный момент. Детализирующие вопросы могут касаться как прошедших событий, так и будущего. Применительно к беседе с должником часто необходимо уточнить как именно он погасил свою задолженность, если он говорит что сделал это (узнается номер, дата квитанции, место, где был произведен платеж и т.д.). Если должник собирается выполнить свои обязательства в будущем, уточняется дата и причины, по которым именно в это время будет возможность оплаты, способ которым будет произведена оплата и т.д.

3. Навыки изменения представления о долге (рефрейминг).
При общении с должником необходимо помнить, что для него жизненная ситуация, связанная с долгом может выглядеть не так, как кажется со стороны. Например, человек может просто не считать наличие задолженности большой проблемой чем-то ему угрожающей. С другой стороны часто люди, которые брали заем, считают свое положение безвыходным и не видят вариантов, которые существуют для возврата долга. В таких случаях специалист по взысканию задолженности может изменить представление своего собеседника о долге, предложив и описав альтернативные видения того, чем является долг.

В случае, если должник не считает свою ситуацию слишком проблемной, ему можно рассказать, что наличие задолженности может быть одним из условий привлечения к уголовной ответственности, например, по ст. 177 УК РФ «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности». Если же человек хотел бы вернуть долг, но не видит возможностей для получения необходимых денежных средств, ему можно показать, что часто долг — это реальная возможность выяснить отношение к нему родственников и друзей. Также в подобных случаях часто требуется консультация по вопросу о возможности займа в другом банке на более выгодных условиях и т.д.

Изменение представления о каком либо явлении в НЛП называется рефреймингом (от англ. «Frame» — рамка). Коллекторы могут тренироваться в рефрейминге, формулируя как можно больше определений «долг — это…». В каждом же конкретном случае общения с должником необходимо подбирать такой вариант рефрейминга, который окажает максимальное воздействие. Так для офицера необходимость погашения долга можно представить как дело чести и т.д.

Изменение представления о долге — это, по сути, мягкий способ убеждения, который может быть очень эффективен при правильном использовании.

4. Техники эффективного убеждения.
Большинство техник жесткого убеждения базируются на таком свойстве человеческой природы как последовательность. Человеческое общество держится на предсказуемости и последовательности поведения его участников. Детей учат держать данное слово, выполнять обещания. Соответственно, часто чтобы человек вернул долг, его необходимо вовлечь в соответствующую последовательность действий или ролей. Начать с минимального интереса, согласия подумать над ситуацией с долгом, перейти во время следующего звонка к описанию негативных последствий, которых желает избежать «подумавший» над долгом человек. Затем предложить приехать в офис для составления более точного плана разрешения проблемы, а этот план привести в исполнение в виде уплаты долга.

Важно вовлекать в последовательность постепенно, начав с простых уступок перейти к «ролевому принуждению», когда отказ от последовательности для должника будет просто противоречить его представлениям о себе. При этом представления о себе могут быть самыми различными (один может считать себя человеком слова, а другому «не слабо» заплатить долг).

5. Способы управления собственным состояние и борьбы со стрессом.
Успешный разговор с должников требует подходящего эмоционального состояния, уверенности в себе, напористости. Для формирования и быстрого вызова такого состояния хорошо использовать так называемые «якоря». Якоря — это сигналы, символы, которые связаны с определенной внутренней, психологической реакцией. Например, большинство может вспомнить какую-либо мелодию, которая вызывает грусть или радость, потому что связана с какими то воспоминаниями. Вот эти самые воспоминания мелодии как раз и помогают снова вызвать то или иное состояние. Соответственно, надо вспомнить моменты наиболее явной уверенности в себе, своих возможностях и зафиксировать их помощью какого-либо знака, прикосновения к себе (например, знак ОК может стать таким якорем для эффективного состояния). Можно даже собирать своего рода «коллекцию» якорей (телесных, звуковых, изобразительных), чтобы быстро вызывать необходимые состояния.

Еще одним эффективным способом для изменения своего эмоционального состояния является активно используемый в системе Станиславского метод «как если бы». Суть этого метода в следующем: человеческая психика и физиология взаимосвязаны и от простого изображения какого-либо состояния происходит переход к его реальному возникновению. Говоря словами Станиславского: «Нельзя сделать три гневных жеста и не почувствовать гнев». Несколько жестов, напряжение мышц, соответствующее состоянию душевного подъема, и эффективное состояние для убеждения должника готово.

Организационные аспекты SOFT-COLLECTION
Организационные проблемы SOFT-COLLECTION проявляются в следующих моментах:
Структура call центра и распределение обязанностей;
Программное обеспечение;
Системы управления знаниями и документооборотом.
(продолжение следует)

Содержание деятельности по взысканию в рамках SOFT-COLLECTION
Определив SOFT-COLLECTION как совокупность дистанционных процедур, связанных с общением с должником и направленных на взыскание задолженности в рамках коллекторской деятельности, мы в содержании SOFT-COLLECTION выделили два основных режима:
угрозы;
консультации.
В качестве вспомогательной можно выделить деятельность по уточнению информации о должнике для определения его типа и т.д., чтобы выбрать один из основных режимов. Сразу отметим, что жесткой границы между режимом угроз и консультаций нет, т.к. и консультация (особенно о последствиях неуплаты долга) может нести элемент угрозы, и наоборот. Однако для целей обучения разберем эти режимы по отдельности.

Режим угроз в SOFT-COLLECTION
Эффективное использование соответствующих законодательству угроз базируется на возможности выбрать наиболее действенный вид угроз или сочетание этих видов. Мы выделяем для целей SOFT-COLLECTION следующие основные виды угроз:
юридические;
обыденные;
мифические.
Юридические угрозы связаны с определенными законодательством неблагоприятными последствиями невыполнения обязанности по погашению задолженности. Юридические угрозы можно поделить по отраслям права: гражданско-правовые, уголовно-правовые, а также угрозы, содержанием которых определяется нормативно-правовыми актами о кредитной истории и т.д. Наиболее часто применяемые юридические угрозы:
сообщение о возможности увеличения суммы долга при обращении кредитора в суд (включение сумм госпошлины, расходов на представителя и т.д.);
указание на возможность обращения в милицию с заявлением о мошенничестве, если в действиях должника есть признаки обмана (сообщение при получении кредита недостоверных сведений о месте работы или жительства, размере заработной платы и т.д.).;
объяснение последствий отражения в кредитной истории факта уклонения от уплаты задолженности;
описание возможного визита судебных приставов, описи имущества и его изъятия и даже запрета на выезд из России.
Содержание обыденных угроз определяется возможностью негативного, с точки зрения должника, изменения его обычной жизни. Обыденные угрозы можно поделить на подвиды в зависимости от сферы жизни, с которой они связаны: домашние, рабочие, семейные и т.д. Наиболее распространенными являются следующие варианты обыденных угроз:
беспокойство звонками со стороны коллектора;
возможность сообщения о наличии задолженности на работу должника (часто для выяснения имущественного положения должника, даты выплаты заработной платы и т.д. коллекторы звонят непосредственно в бухгалтерию организации, где работает должник или руководству);
сообщение о наличии задолженности родственникам (бывают курьезные случаи, когда даже совместно проживающие ближайшие родственники не знают о приобретении чего-либо в кредит и, более того, приобретенной вещи дома нет). Соответственно возникают семейные проблемы, связанные с выяснением всех обстоятельств покупки в кредит.
Мифические угрозы часто не осознают сами коллекторы, они наиболее сложны в сознательном использовании, т.к. требуют применения косвенных речевых приемов. Мифическими эти угрозы называются потому, что основаны они на распространенных несоответствующих действительности представлениях. Например, одна из самых распространенных мифических угроз то, что взысканием долгов занимаются с применением насилия, нарушением закона и т.д.

Для эффективного применения мифических угроз важно обращать внимание на то, что говорит сам должник, какие у него имеются мифические представления. Например, если он считает, что всех должников не выпускают за границу РФ (на самом деле, это достаточно трудоемкая процедура — ограничение выезда с помощью службы судебных приставов), то эту угрозу и нужно использовать.

Эффективность угроз зависит от четкости определения типа должника, возможности сочетания описанных разновидностей угроз.

Режим консультаций в SOFT-COLLECTION
Этот режим в рамках SOFT-COLLECTION проявляется в сообщении должнику следующих сведений:
как и где можно погасить задолженность (адреса и режим работы отделений банков, автоматических касс и терминалов);
каким образом можно найти денежные средства для оплаты кредиты (тут помогут реальные истории других заемщиков, формализованные советы по возврату, которые распространяются вместе с требованием об оплате, контактная информация кредитных брокеров).
Для успешного консультирования должников важна предварительная подготовка, т.к. у коллектора под рукой должны быть необходимые данные (адреса банков и т.д.). Также требуется определенная гибкость, чтобы понять какой именно совет нужен должнику.

Бывают случаи, когда должнику требуется консультация по защите его нарушенных прав. Например, когда работодатель задерживает или вообще не выплачивает заработную плату, в результате чего и возникает задолженность по кредиту.

В рамках этого режима часто бывают курьезные случаи. Например, иногда приходится должникам объяснять, какие именно кнопки надо нажимать на банкомате и т.д.

Также в рамках SOFT-COLLECTION в некоторых случаях используется режим телефонного расследования, когда на основе какой-либо первоначальной информации устанавливаются актуальные данные: место работы должника, размер его заработной платы и дни ее выплаты. В этих случаях требуется звонок в бухгалтерию организации, где предположительно работает должник.


[внешняя ссылка]






Hard-collection
Hard-collection — личное взаимодействие коллектора с должником для взыскания задолженности.

Hard collection (далее HARD COLLECTION) традиционно рассматривается как одна из стадий коллекторской деятельности, т.е. конвейерного взыскания большого объема преимущественно бесспорной, однотипной задолженности.

Отличие HARD COLLECTION от других стадий состоит в том, что общение с должником осуществляется непосредственно или, по крайней мере, предпринимаются все необходимые действия, чтобы состоялась очная встреча с должником.

Некоторый элемент личного не дистанционного взаимодействия в отдельных случаях может иметь место и в стадии legal collection, когда должник лично является в суд в качестве ответчика в рамках искового производства, но это достаточно редкая ситуация, и собственно общение с должником уже ничего не решает.

HARD COLLECTION отличается от стадии SOFT COLLECTION необходимостью организации для должника возможности выполнить свои обязательства с помощью третьих лиц.
Так, если на стадии SOFT COLLECTION должнику рекомендуют обратиться за получением нового кредита на более удобных для него условиях, чем просроченный, то на стадии HARD COLLECTION эта рекомендация может подкрепляться вручением описания услуг и координат различных кредитных организаций, которые могут предоставить денежные средства. Такой более настойчивый подход необходим, чтобы должник не мог сослаться на то, что он не знает, как выполнить те или иные рекомендации.

В тоже время HARD COLLECTION имеет некоторые сходные черты с SOFT COLLECTION, т.к. суть действий на этих стадиях одна — общение. Соответственно режимы угроз и консультирования присутствуют как на стадии SOFT COLLECTION, так и на стадии HARD COLLECTION.

К стадии HARD COLLECTION в рамках коллекторской деятельности переходят, как правило, после того как по результатам дистанционного общения должник не начал погашение задолженности или с ним вообще не удалось связаться, но известно его предположительное место жительства. Стоит отметить, что выезд для встречи с должником может осуществляться по месту:
жительства (самого должника и его родственников, поручителей, контактных лиц);
работы;
учебы;
отдыха и т.д.
Отдельно можно выделить такие виды встреч, в которых могут принимать участие специалисты по HARD COLLECTION:
встреча с представителями правоохранительных органов;
присутствие при совершении действий в рамках исполнительного производства и т.д.
Взыскание задолженности на стадии HARD COLLECTION, как правило, осуществляют сотрудники специального подразделения, входящего в отдел досудебного взыскания, но в некоторых случаях эту группу или выделяют отдельно, или соединяют с отделом исполнительного производства из-за сходства выполняемых действий. Учитывая специфику этой стадии и возможные конфликтные ситуации, чаще всего специалисты службы выезда набираются из бывших сотрудников правоохранительных органов. Для эффективной деятельности сотрудники службы выезда должны обладать следующими знаниями и навыками:
юридическими (в части, знание границ возможного взаимодействия с должником, юридических угроз, формальных правил взаимодействия с правоохранительными органами службой приставов);
психологическими (навыки эффективного общения, включая жесткие переговоры, стрессоустойчивость);
организационными (планирование встречи и маршрута выезда, организация взаимодействия с различными лицами и учреждениями, которые могут способствовать взысканию задолженности).
Учитывая, что в ходе встречи происходит визуальный контакт, отдельное внимание следует уделить внешнему виду сотрудников службы выезда. В соответствии с одним из законов влияния, которые выделял Р. Чалдини, люди очень часто определяют авторитет человека, необходимость подчиняться его требованиям по внешним признакам, которые обычно характеризуют представителей власти. Соответственно для сотрудников, осуществляющих деятельность в рамках HARD COLLECTION, должен быть принят соответствующий дресс-код или введена форменная одежда, ассоциирующаяся с формой представителей власти. При этом необходимо помнить, что использование форменной одежды сотрудников правоохранительных органов незаконно и чревато уголовным преследованием.
Чалдини Р. «Психология влияния»:

«Некоторые из этих символов авторитета неизменно побуждают нас идти на уступки в отсутствие действительного авторитета. Эти символы часто используются теми „профессионалами уступчивости“, которые на самом деле не являются авторитетами. Коммуникаторы-виртуозы, например, создают вокруг себя „облако авторитета“ из соответствующих титулов, личных вещей и одежды. Они обычно с важным видом выходят из шикарного автомобиля, элегантно одетые, и представляются своей предполагаемой „жертве“ докторами, судьями, профессорами или специальными уполномоченными Такого-то. Они понимают, что подобная экипировка увеличивает их шансы на успех».



Признаками представителя власти может служить следующее:
удостоверение сотрудника банка или коллекторского агентства (этот документ также может выполнять, при соблюдении установленных законом требований, функции доверенности);
нагрудный знак или жетон;
нарукавная повязка;
планшет с фирменной символикой;
стандартный набор претензионных документов.
Непосредственно выезд, может осуществлять как один сотрудник, так и группа (чаще всего из двух человек). В этом отношении многое зависит от важности встречи, которая часто определяется размером задолженности и необходимости обеспечивать рентабельность деятельности службы HARD COLLECTION.

В рамках стадии HARD COLLECTION можно выделить следующие этапы:
1) Подготовка
2) Визит-встреча
3) Отражение результатов встречи и планирование дальнейшей деятельности

На этапе подготовки важно обратить внимание на следующие моменты:
определение цели встречи и стратегии поведения;
сбор необходимых документов и информации;
определение маршрута для оптимального использования рабочего времени.
Определение цели для личной встречи очень важно, т.к. в зависимости от цели, т.е. представления о будущем результате, зависят дальнейшие действия в ходе взаимодействия. Необходимо четко представлять, что целью визита является не получение денежных средств от должника (это чаще всего невозможно ни юридически, т.к. платежи принимает непосредственно банк или указанные им организации, ни фактически, т.к. требуемой суммы обычно у должника нет).

Цель действий на стадии HARD COLLECTION можно определить так: втягивание должника в последовательность действий, которая завершается погашением задолженности. Это значит, что при встрече, во-первых, должнику показывают, что ситуация серьезная и теперь его шаги по выполнению договоренностей будут контролировать; во-вторых, согласуется и проверяется на реальность планируемая последовательность, т.е. определяется, когда и откуда у должника появится необходимая сумма или какие действия он предпримет, чтобы ее найти, затем, как он будет оплачивать (отделение банка, банкомат, почта, термины электронных платежей и т.д.), в какое время у него будет такая возможность и т.д.

Возможна постановка промежуточных и вспомогательных целей: установить наличие имущества, на которое можно обратить взыскание с помощью приставов, узнать отношение родственников и соседей к ситуации с задолженностью, получить дополнительную информацию о должнике и т.д. Важно отметить, что в ходе визита цели могут меняться и важно гибкое определение возможных результатов. Самый простой вариант, когда в момент визита, дома никого не оказалось, разговор с соседями ничего не дал, то тогда можно ориентироваться получение дополнительной информации, сходить в ЖЭК, ТСЖ и др. организации, у сотрудников которых может быть информация о наличии задолженности например по квартплате и т.д.

Исходя из определенных целей формируется и стратегия действий, которая также должна максимально гибко учитывать те возможности, которые реально появились при проведении выезда. В стратегию встречи, прежде всего, входит представление о возможных и необходимых контактах не только с должником (если его удастся застать), но и с соседями, родственниками. Также стоит предусмотреть способы для опосредованного информирования отсутствующего должника: передача комплекта документов родственникам, соседям, наклеивание его на входные двери, оставление в почтовом ящике или вахтеру. Примерно такие же возможные действия должны быть запланированы и при визитах по месту работы должника.

При формировании стратегии, важно рассмотреть возможности взаимодействия с организациями, которые могут способствовать взысканию задолженности или изменению финансового состояния должника. Это могут быть:
кредитные брокеры, которые консультируют по возможностям получения нового кредита на более легких условиях;
риэлторы, которые способствуют погашению задолженности с помощью размена или продажи недвижимости;
кадровые агентства, способствующие трудоустройству должников и т.д.
Важно наличие контактной информации об этих организациях и начилие договоренности о взаимодействии. Сбор необходимых документов и информации для встречи как раз и определяется разработанной стратегией. В любом случае у специалиста по HARD COLLECTION должны быть следующие документы:
доверенность;
претензионные документы (к которым стоит присоединить копию кредитного договора и анкеты заемщика, чтобы подтвердить получение информации именно об этом адресе должника).
Определение маршрута, которое необходимо для оптимального использования рабочего времени, может производиться сами сотрудниками службы HARD COLLECTION с помощью карт, интернет-сервисов (Яндекс.Карты и т.д.). На определение маршрута естественно влияет состав группы выезда, использование личного или служебного транспорта для выезда, вместимость транспортных средств.

На этапе визита-встречи, происходит реализация стратегии и достижение поставленных целей с естественным учетом каких-либо непредвиденных обстоятельств. На этом этапе необходимо обратить внимание на следующие моменты:
соблюдение правил безопасности в общении с должником и правоохранительными органами;
учет психологических аспектов (техники распознавания лжи, формирования доверия, жестких переговоров, саморегуляции, см. соответствующей раздел).
В отношении обеспечения безопасности при встрече, выделим несколько аспектов:
1) Безопасность должника. В редких случаях должники, страдая психическими расстройствами, при встрече действуют неадекватно. Были случаи (правда в деятельности службы судебных приставов), когда должник поджигал себя, выбрасывался с балкона, угрожал самоубийством или убийством родственников. Исходя из этого, при наличии признаков психического расстройства и/или неадекватной реакции со стороны должника или членов его семьи, встречу необходимо прекратить (оставив комплект претензионных документов), а в некоторых случаях сообщить о случившемся в медицинское учреждение.
Также необходимо соблюдать осторожность при общении с престарелыми гражданами (должниками или их родственниками), чтобы избежать возможных неблагоприятных последствий для их здоровья. В подобных случаях также лучше оставить комплект претензионных документов).

2) Безопасность самих сотрудников коллекторского агентства или подразделения. Источниками угроз могут в некоторых случаях как сами должники и их родственники, так и сотрудники правоохранительных органов (до прояснения ситуации взыскания).
Если должник вызвал милицию, то прибывшим сотрудникам необходимо объяснить ситуацию, показать доверенность и другие документы, имеющие отношение к взысканию (копию кредитного договора и т.д.). При этом важно помнить, что сотрудники НС не имеют права вопреки воли граждан проникать в жилые помещения, а это значит, что если должник не приглашает войти в квартиру, при вероятности провокации, в случае такого приглашения, беседу лучше вести вне квартиры, а в наиболее сложных случаях, вести запись разговора. В случае возникновения спора с сотрудниками правоохранительных органов, необходимо уставить их данные (Ф.И.О., должность, место работы) и прекратить встречу с должником, оставив комплект претензионных документов.
Специально отмечу, что случаи насилия или неадекватной реакции правоохранительных органов в практике деятельности коллекторских агентств редки.
По окончанию встречи с должником или другими лицами, имеющими отношение к ситуации взыскания, необходимо согласовать действия по контролю достигнутых договоренностей, проверке выполнения последовательности действий. Это могут быть, прежде всего: телефонные звонки, направление факсом квитанций об оплате, новые встречи и т.д. Также в ходе встречи, часто необходимо зафиксировать достигнутые договоренности, например, распиской должника, подписью должника в специальном бланке, в котором описываются будущие действия и т.д.
На этапе отражения результатов встречи и планирования дальнейшей деятельности важно максимально стандартизовано и понятно для других специалистов по HARD COLLECTION описать результаты встречи, достигнутые договоренности, полученную дополнительную информацию. Эти данные могут быть отражены или в специальной программе (предпочтительнее), или в свободной форме. Основные возможные результаты встречи:
продолжение взаимодействия с должником, контроль выполнения договоренностей;
дальнейший поиск должника, если с ним встретиться не удалось и его место нахождения неизвестно;
рассмотрение возможности возбуждения уголовного дела по признакам мошенничества (ст. 159 УК РФ), злостного уклонения от уплаты кредиторской задолженности (ст. 177 УК РФ) и др. составам;
отказ от взыскания.
Для оптимизации работы службы HARD COLLECTION рекомендуется проводить раз в неделю собрания по обмену опытом, на которых:
рассматриваются наиболее типичные или сложные ситуации при встрече с должниками. Типичные проблемные ситуации: выявление деятельности организованных групп, ошибок в выдаче кредитов и т.д.;
обсуждается возможность совершенствования пакета претензионных документов для выезда (например, в ходе таких встреч в нашем коллекторском агентстве был введен специальный бланк обещаний должника при личной встрече);
определяется необходимость установления партнерских связей с организациями, которые могут способствовать взысканию задолженности, изменению финансовой ситуации должника (кредитные брокеры, риэлторы, кадровые агентства и т.д.)
проводится дополнительное корпоративное обучение.
Материал, выложенный на данной странице, представляет собой переработку, которую осуществил Федоров Александр Владимирович из материала, подготовленного Жданухиным Дмитрием Юрьевичем для книги о коллекторском подходе к взысканию задолженности. Первая публикация. Все права защищены. Москва 2007 год.


[внешняя ссылка]



Legal-collection
Legal Collection (далее LC) — Легал коллекшн, как правило, является третьей стадией в работе по взысканию задолженности. Данная стадия включает в себя совокупность действий коллекторов по принудительному взысканию задолженности посредством обращения к государственной защите нарушенных прав кредитора.

Коллекторы переходят к LC в случае, если предыдущие стадии Soft-collection и Hard-collection оказались нерезультативными. В отличие от названных стадий LC не предполагает общение с должником и является чисто юридической работой, аналогичной той, что ведут большинство не коллекторских юридических фирм, правда, с некоторыми особенностями. Обычно, в ходе LC, коллекторы обращаются в:
— В суды с исковыми заявлениями и заявлениями о выдаче судебного приказа;
— Прокуратуру, органы внутренних дел для проверки действий должников на наличие состава преступления;
— В суды с заявлениями о признании должника банкротом..

Однако LC объединяет с Soft-Collection и Hard-Collection организация максимально быстрого получения результата и наличия специального программного обеспечения, существенно облегчающего и ускоряющего работу по взысканию задолженности. Остановимся поподробнее на методах LC.

Обращение в суд:
В зависимости от того является ли должник — физическое лицо индивидуальным предпринимателем определяется, в какой суд будет подаваться заявление о взыскании задолженности (подведомственность). Это могут быть мировые судьи, федеральные суды общей юрисдикции и арбитражные суды.

Подведомственность и подсудность зависят от правового статуса должника, его места жительства и размера долга:
— Мировые судьи рассматривают дела о выдаче судебного приказа, а также исковые заявления о взыскании задолженности, сумма которой не превышает 500 минимальных размеров оплаты труда. Ответчиками являются физические лица, не имеющие статуса индивидуального предпринимателя;
— Федеральные суды общей юрисдикции рассматривают исковые заявления о взыскании задолженности, превышающей 500 МРОТ;
— Арбитражные суды рассматривают дела о взыскании задолженности с индивидуальных предпринимателей (если только речь не идет о кредите на нужды, не связанные с предпринимательской деятельностью) и юридических лиц.

В соответствии со ст. 28 Гражданского Процессуального Кодекса РФ и ст. 35 Арбитражного Процессуального Кодекса РФ, заявление предъявляется в суд по месту жительства ответчика (заявление к организации предъявляется в суд по месту нахождения организации). Однако, банки, потребительские кредитные кооперативы граждан и операторы связи — основные клиенты коллекторских агентств, как правило, в заключаемых договорах определяют суд, в котором должно происходить рассмотрение споров между ними и клиентами. Данное обстоятельство существенно облегчает жизнь коллекторам, так как, учитывая массовость должников, позволяет не распылять усилия работников не тратить время на разъезды по различным судам, которые разбросаны по всем районам города, а сдавать все заявления по долгам своего клиента в один и тот же суд.

Определившись с судом, коллекторы начинают готовить к подаче заявление. Чаще всего ( 90\% случаев) речь идет не об исковом заявлении, а о заявлении о выдаче судебного приказа.

Приказное производство очень выгодно для коллекторов и их клиентов, так как:
1. Государственная пошлина с заявлений о выдаче судебного приказа в два раза меньше чем за подачу искового заявления.
2. Если в рамках последнего дела тянутся несколько месяцев, то судебный приказ можно получить через три — четыре недели после подачи заявления о его выдаче. Судебный приказ выносится судьей без судебного разбирательства и вызова сторон для заслушивания их объяснений только лишь на основании заявления коллектора, суд автоматически взыскивает те суммы, которые укажет коллектор в своем заявлении.
3. Суд редко уменьшает в приказном производстве сумму заявленных штрафных процентов. Однако в приказном производстве есть ряд минусов: в рамках его можно взыскать лишь сумму долга и проценты, но не судебные расходы (в части вознаграждения коллектора); должник может легко отменить выданный судебный приказ, для этого ему достаточно представить в течение десяти дней со дня получения им копии выданного судебного приказа свои возражения, в этом случае он отменяется в обязательном порядке (государственная пошлина при этом возвращается).
На судебный приказ не распространяется ограничение по взыскиваемой сумме — он может быть выдан при долге, как на несколько рублей, так и в несколько миллионов рублей. Выданный и вступивший в законную силу судебный приказ является исполнительным документом, обязательным для исполнения должниками и государственными органами.
Поскольку по заявлению коллекторов однотипных приказов одним и тем же судьей выдается очень много, частенько они договариваются о том, что сами коллекторы будут печатать тексты и передавать их судье на подпись. Данная практика хоть и не предусмотрена действующим законодательством, но все же существенно разгружает и ускоряет работу судьи.

Исковое производство — по должникам физическим лицам возбуждается на основании искового заявления. Как правило, оно подается коллекторами в случае отмены по заявлению должника судебного приказа, либо, если одним из требований в иске является обращение взыскания на заложенное имущество (последним мировые судьи не занимаются).

Исковое производство менее предпочтительно для коллекторов, чем приказное, так как оно более длительно и требует от коллектора совершения дополнительных действий, в том числе, присутствия его сотрудников в судебных заседаниях. В результате, теряется время, и коллекторское агентство несет дополнительные издержки. Кроме того, судьи часто уменьшают штрафные проценты за пользование денежными средствами, используя свое право, данное им статьей 333 ГК РФ. Однако, в исковом производстве должник должен представить мотивированные обоснования неправомерности требований коллектора, если он не согласен с суммой долга, ему недостаточно заявить, что он просто не согласен со взысканием, как он может это сделать при вынесении судебного приказа. Также существенным плюсом искового производства является возможность применения обеспечительных мер, что не предусмотрено в приказном производстве.

После вступления в законную силу решения суда о взыскании с должника задолженности в рамках искового производства взыскателю выдается исполнительный лист.

Взыскание задолженности через арбитражные суды практикуется коллекторами значительно реже, чем через суды общей юрисдикции. Обусловлено это тем, что розничных кредитов (к которым относятся потребительские, ипотечные, автокредиты и тп.) выдается простым гражданам значительно больше, чем кредитов для предпринимательской деятельности юридическим лицам и ИП.

Как и в судах общей юрисдикции (мировые или федеральные), в арбитраже есть два вида производств по такого рода делам: упрощенное и исковое.

Упрощенный порядок рассмотрения споров имеет некоторое сходство с приказным производством в СОЮ. Дело может быть рассмотрено в порядке упрощенного производства в случае, если требования истца носят бесспорный характер, признаются ответчиком или иск заявлен на незначительную сумму. Дела рассматриваются без вызова сторон. В порядке упрощенного производства могут быть рассмотрены дела:
об имущественных требованиях, основанных на документах, подтверждающих задолженность по оплате за потребленные электрическую энергию, газ, воду, за отопление, услуги связи, по арендной плате и другим расходам, связанным с эксплуатацией помещений, используемых в целях осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности;
по искам, основанным на представленных истцом документах, устанавливающих имущественные обязательства ответчика, которые ответчиком признаются, но не выполняются;
по искам юридических лиц на сумму до двухсот минимальных размеров оплаты труда, по искам индивидуальных предпринимателей на сумму до двадцати минимальных размеров оплаты труда.

Однако, различия между упрощенным производством в арбитраже и приказным у мировых судей значительны, причем не в пользу взыскателя:
Во-первых, в сумме, на взыскание которой можно подать ходатайство о рассмотрении дела: в приказном порядке — 500 МРОТ в приказном, а в упрощенном 200/20 МРОТ;
Во-вторых, в приказном производстве должник узнает о том, что с него взыскиваются деньги уже после вынесения судебного приказа, а в арбитраже суд предварительно спрашивает согласия должника на рассмотрение дела в упрощенном порядке и, если должник подаст возражения, то дело рассматривается в рамках искового производства;
В-третьих, сроки рассмотрения в упрощенном производстве почти в четыре раза дольше, чем в приказном — два месяца проходит со дня подачи заявления до выдачи исполнительного листа.

Исковое производство в арбитражном суде аналогично, по сути, исковому производству в судах общей юрисдикции, отличаясь лишь более высоким размером государственной пошлины и рядом процессуальных моментов.

В любом случае, целью деятельности коллекторов в рамках судебной стадии является быстрое получение исполнительного документа на взыскание задолженности. В этом им помогают, помимо вышеописанных договоренностей с судьями: однотипность судебных дел, что позволяет активно использовать готовые шаблоны процессуальных документов; подготовка необходимых приложений к заявлению в суд самим кредитором.

В отличии юридических фирм, где взыскание не поставлено на поток, коллекторы редко пишут оригинальные тексты исковых заявлений и прочие тексты. Долги, переданные в работу коллекторам, однотипны, различия составляют паспортные данные должника, реквизиты договора между ним и кредитором, размер суммы задолженности. Практически во всех коллекторских фирмах сейчас используются специальное программное обеспечение на базе различных CRM-систем. Благодаря соответствующим настройкам этих систем, коллекторы могут за одну минуту подготовить более сотни заявлений о выдаче судебного приказа, исковых заявлений и других документов, используемых в работе. Это обеспечивается благодаря тому, что в систему, в специальные поля, заносятся подробнейшие данные о должнике (создается карточка должника). Далее система заполняет несколько готовых шаблонов типовых документов, подставляя данные из карточки должника.

Отдельно хочу отметить вопрос третейского разбирательства в коллекторстве. Данный институт коллекторами используется слабо. Вызвано это, в первую очередь, ограничениями, содержащимися в законе «О третейских судах в Российской Федерации». Как уже отмечалось выше, основные клиенты коллекторов это: банки, КПКГ, операторы связи и страховые компании. Как правило, с должниками у них заключены договоры присоединения (то есть, условия договора определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом). В соответствии с требованиями Закона, третейское соглашение по таким договорам возможно только, если оно заключено после возникновения оснований для предъявления иска. То есть, чтобы пойти в третейский суд, кредитору нужно найти должника и убедить его подписать третейскую оговорку, что сделать чаще всего проблематично.

Однако в настоящее время существует предложение председателя совета директоров группы компаний Центр ЮСБ Федорова Александра о создании первого коллекторского третейского суда, который мог бы использоваться для целей корпоративного коллекторства. Данное предложение рассматривается разными коллекторскими компаниями и, думаю, что данный третейский суд буден создан уже в 2008 году.

Организация уголовного преследования должников:
Данная стадия не относится к числу постоянно используемых, однако коллекторам все же приходиться время от времени инициировать в отношении недобросовестных должников уголовное преследование. Коллекторы, действуя от имени своего клиента, собирают первичный материал, указывающий на наличие признаков состава преступления в действиях должников, и направляют его в правоохранительные органы. Чаще всего речь идет о следующих преступлениях:
— Мошенничество — статья 159 УК РФ. В основном, данное преступление совершается еще при получении кредита, когда должник подделывает необходимые документы с информацией о себе или просто набирает большое количество кредитов в разных банках, не собираясь их отдавать;
— Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности — статья 177 УК. Подробно данный вопрос был рассмотрен в научной работе генерального директора ООО «Центр развития коллекторства» к.ю.н. Дмитрия Жданухина. По данной статье можно привлечь к уголовной ответственности лицо, имеющее задолженность более 250 000,00 рублей, подтвержденную вступившим в законную силу решением суда, при условии, что данное лицо может выплачивать задолженность, но не делает этого;
— Неисполнение решения суда — статья 315 УК РФ. К ответственности по данной статье привлекается не сам должник, а, например, его работодатель, который получил исполнительный лист и должен удерживать определенные суммы из заработка должника, но не делает это.

Есть несколько отдельных экзотических случаев возбуждения уголовных дел в отношении должников по делам о фиктивном или преднамеренном банкротстве. Но пока что подобная практика не получила широкого распространения.

Следует отметить, что в рамках данной стадии коллекторы стремятся не посадить должника, а все-таки взыскать с него задолженность. Возможное осуждение является лишь угрозой в отношении должника, которая должна убедить его погасить долг. В результате начинать уголовное преследование имеет смысл лишь в отношении платежеспособных должников. Исключение составляют случаи, когда коллекторы используют данную стадию для PR-а собственного агентства или клиента.

Банкротство должника:
Пока, что данный механизм применяется лишь в отношении должников организаций, так как в отношении физических лиц пока что не действует соответствующее законодательное регулирование.

Банкротство коллекторами организаций, в принципе, ничем не отличается от аналогичной работы, выполняемой юридическими компаниями. Данный процесс ведется через арбитражный суд. Как правило, работа коллекторов на этом этапе сводиться к: подготовке соответствующего пакета документов для начала процедуры банкротства; участию в выборе арбитражного управляющего и контролем за его деятельностью, а также помощи в розыске сокрытого имущества организации-банкрота.

Подводя итог всему вышесказанному, можно сделать вывод о том, что Legal Collection — это завершающая стадия работы коллекторских агентств после Soft-collection и Hard-collection. Подобно им, она:
Во-первых, направлена на скорейшее взыскание задолженности;
Во-вторых, максимально формализирована и связана с использованием специальных программных продуктов.

Однако, в отличии от Soft-Collection и Hard-Collection, LC связана с работой не с должником, а с государственным аппаратом принуждения.


[внешняя ссылка]

LLL (триэль) писал(а) :А что если пойти дальше - самому к ним приходить и общаться? Про жизнь рассказывать тяжелую. Узнать как зовут твоего взыскателя - ему названивать с разных телефонов, письма писать с увеломлением типа "Уважаемый.... Увеломляю, что ситуация финансовая не изменилась, денег нет и тд"? Вот что тогда будеть?

Мысль отличная, но только никто этим заниматься не будет. Ведь делать это надо на личном энтузиазме и за свой счёт. У взыскателей явное преимущество - они профессионально хамят и треплют нервы не только и не столько ради личного удовольствия, сколько потому что получают за это зарплату плюс нехилые премии с каждого загноблённого должника.

Как мне кажется, очень скоро неплатежи по банковским кредитам должны приобрести массовый характер и взыскательский бизнес будет расти как на дрожжах. Поэтому можно в качестве моральной поддержки жертвам прессинга публиковать телефоны, с которых звонят взыскатели, чтобы все могли заносить их в чёрные списки. Думаю, телефоны - их наиболее уязвимое место. Их должно быть всего несколько десятков, их все можно вычислить и сделать список, чтобы можно было все их оптом сразу банить. Пусть взыскатели будут вынуждены постоянно покупать новые и новые телефонные номера - пусть это будет наша хотя и маленькая, но победа над злобой и хамством тех, кто наживается на чужой беде.

Вот бы сделали какой-нить COLLECTION который у государства для народа ништяки пробивал, а не наоборот.

Первые 5-10 секунд осознаем, что нам звонит сточный коллектор, вторая одна секунда – кладем трубку, заносим номер в черный список, чтобы телефон игнорировал входящий звонок.
Номера можно публиковать здесь, с указанием банка-владельца.

AlexAdmin писал :победа над злобой и хамством тех, кто наживается на чужой беде.

Собственная тупость, позволившая взять кредит, никчемность, позволившая попасть в ситуацию, когда не можешь его выплатить, или наглость, надеющаяся проскочить "на халяву - авось забудут" - это беда?

Впрочем, да. Это беда. Для общества...

зы. Был таким лохом, что взял кредит - плати. Точка. Пока не выплатил - терпи. Доля твоя такая. Кредитный должник, млять...

AlexAdmin писал :
Как мне кажется, очень скоро неплатежи по банковским кредитам должны приобрести массовый характер

Просрочка по кредитам действительно ежемесячно увеличивается. Одни заемщики теряют доход и физически не могут погашать кредит, а другие прикрываясь кризисом просто перестают платить от того что "жаба" давит- берешь чужое отдаешь свое. Некоторые заемщики идут в банк, объясняют ситуацию и обычно банк идет им навстречу проводя реструктуризацию долга. Потому что банку в первую очередь невыгодно появление просроченных долгов, т.к. это его убытки. Центральный Банк очень строго отслеживает размеры создаваемых резервов на потери по ссудам.
А вот с теми кто уклоняется конечно приходится проводить судебные разбирательства либо передавать коллекторам. Не забывайте что банк берет деньги у вкладчиков и выдает за счет этих средств кредиты, получается тот самый неплательщик прикарманил деньги накопленные какой нибудь бабушкой с копеечной пенсии. Никто не принуждает брать кредиты, а если подписался, то имей совесть расчитаться ибо нефиг пенять на зеркало

Белая Мамба писала :Не забывайте что банк берет деньги у вкладчиков и выдает за счет этих средств кредиты, получается тот самый неплательщик прикарманил деньги накопленные какой нибудь бабушкой с копеечной пенсии.

Так же прошу не забывать, что благодаря таким конским процентам по кредиту один добросовестный заёмщик выплачивает кредит за наркомана Колю и кидалу Васю.
Никогда не поверю. что российский банк будет в накладе. При любом раскладе извлекается прибыль.

Белая Мамба писала : а другие прикрываясь кризисом просто перестают платить от того что "жаба" давит

Потребительское кредитование это болезнь, раковая опухоль российской экономики, а кидалы - лекарство.

Snarkenshtein писал : Собственная тупость, позволившая взять кредит,

Я бы поостерёгся так утверждать, многие брали кредит не из за тупости, а от нашей нищенской действительности. Часть людей брала те же деньги на операции (при бесплатной медицине), часть на обучение собственных детей, часть на покупку жилья потому, что по другому не купишь. И не надо жалеть банки, все риски невозвратов заложены в процентной ставке, и зачастую именно из за неё идут невозвраты. Брать бабло за бугром под 2,5\% а отдавать его здесь под 22,2\% и ещё плакаться по невозвратам? А когда выдавался кредит куда смотрели?

electraice писал : Так же прошу не забывать, что благодаря таким конским процентам по кредиту один добросовестный заёмщик выплачивает кредит за наркомана Колю и кидалу Васю.
Никогда не поверю. что российский банк будет в накладе. При любом раскладе извлекается прибыль.

В семье не без урода, и перечень таких банков все знают! А банк это коммерческая организация, которой тоже нужно заработать доход, что бы выплатить зарплату сотрудникам, выплатить проценты по вкладам. В стране растет уровень инфляции, хотя сейчас несколько снизили ставку рефинансирования, в связи с чем ставки по вкладам притормозили рост.
Банковский анекдот:
Сын банкира спрашивает:
-Папа, а как ты деньги зарабатываешь? Берешь у одних и отдаешь другим?
Папа просит принести сало из холодильника.
Сын принес.
Папа сказал:
-Неси обратно.
-И что?, спрашивает сын.
-Видишь ты сало подержал, а ручки то замаслились

Вассесуарий писал(а) :Я бы поостерёгся так утверждать, многие брали кредит не из за тупости, а от нашей нищенской действительности.

Нечего тут остерегаться. Берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда. Да еще и с конскими процентами. А тот, кто подумал, что банк - это благотворительная касса взаимопомощи, которая по мановению волшебной палочки поможет ему внезапно при его нищенской зарплате вести образ жизни, который при этой зарплате не положен - другого эпитета не заслуживает.

Бог с ним, вынесем "за скобки" ипотеку, кредиты на обучение и на лечение - это все жизненно важные вещи; тут, как бы, выбор невелик - или жить, или в кабалу. Но основная-то масса именно на потребкредиты подсела. О них, в основном, и спич...

Snarkenshtein писал : Был таким лохом, что взял кредит - плати.

Не так, Хватит платить - перествай быть лохом. Кинул банк - спас дерево.